Аналитика RSS

25 ноября 2003, 00:00 Журнал "Агроогляд"

Доступность кредита для небольших фермерских хозяйств

Доступность кредита для небольших фермерских хозяйств

Несмотря на то, что основным источником финансирования сельского хозяйства остаются собственные средства, кредитование в последние годы приобретает все большего значения.

С начала года по 19 сентября украинские аграрии получили кредитов на общую сумму 3,824 млрд. грн., из которых 2,286 млрд. грн. были предоставлены на льготных условиях. Таким образом, сельхозпроизводителями получено кредитов на сумму, которая на 23,7% превышает заявленную годовую потребность предприятий АПК в банковских кредитах. Невозможно точно сказать, какая часть этих 4 млрд. грн. получена фермерскими хозяйствами, но, по разным оценкам, - от 3% до 5%, или около 150 млн. грн, что приблизительно соответствует 70 гривнам на гектар, или около 9% от средних оценочных затрат на выращивание малоинтенсивной сельскохозяйственной продукции. Эта сумма может быть еще меньше, если учесть, что фермеры выращивают преимущественно более интенсивные культуры, чем большие сельскохозяйственные предприятия. То есть видно, что фермерские хозяйства Украины не очень активно используют кредиты.

В соответствии с оценочными данными, сейчас в АПК Украины сосредоточенно около 16% кредитного портфеля банков. Это немало, учитывая риски банков при работе в этом направлении. Нерешенность вопросов со складскими свидетельствами, с правом крестьян отдавать в залог землю не разрешают банкам использовать эти эффективные средства обеспечения кредитов и тормозят развитие кредитования сельхозпроизводства. С другой стороны, препятствиями на пути увеличения агрокредитования являются отсутствие традиций работы агросектора в рыночных условиях, низкая культура работы заемщиков с кредитами и недостаточный уровень знаний заемщиков о рынке кредитных услуг, которые большей мерой касаются именно небольших фермерских хозяйств, высокая зависимость кредитоспособности от таких непредвиденных факторов, как погодные условия, высокая изношенность основных фондов, недиверсифицированность бизнеса (например, если хозяйство занимается только растениеводством, то неблагоприятные погодные условия в таком случае ставят под угрозу результат деятельности в целом и погашение кредита в том числе).

В таких условиях очень тяжело происходит развитие долгосрочного кредитования сельского хозяйства. В соответствии с оценками экспертов, потребность сельхозпроизводителей в долгосрочных кредитах удовлетворяется в данное время на 2%, в то время как по краткосрочным кредитам - на 50%. Это является серьезной проблемой для развития фермерства в Украине, поскольку фермеры вынуждены направлять оборотные средства на приобретение долгосрочных активов. Не менее пагубной, но иногда неминуемой, является практика продажи основных средств для покрытия текущих затрат.

Спецификой кредитования небольших фермерских хозяйств выступает то, что фермер, которому необходимо 10-20 тыс. грн, обратится скорее в какой-нибудь кредитный союз, к партнерам или соседям, чем в коммерческий банк. Это объясняется, как правило, более простой процедурой получения кредита, незначительными дополнительными затратами или их отсутствием вообще, часто более низкой ставкой по кредиту, а главное - необязательностью кредитного обеспечения в виде залога. Для банков фермеры также обычно являются менее важными клиентами, чем большие сельскохозяйственные предприятия, которые берут большие суммы кредитов. При этом разные исследования показывают, что фермерские хозяйства в целом лучше возвращают кредиты, чем большие реформированные сельхозпредприятия, о чем, вероятно, банки пока не знают. Одним из дополнительных препятствий на пути получения небольшим фермерским хозяйством кредита в коммерческом банке является проблематичность в получении компенсации части кредитной ставки со стороны государства. Многие фермеры отмечают, что большие сельскохозяйственные предприятия имеют большие шансы на получение данной льготы. И хотя, по данным МФК, кредиты в 2002 году получали только около 17,7% фермерских хозяйств, их количество и часть имели стойкую тенденцию роста.

Существующие во многих регионах кредитные союзы обычно предлагают более высокие кредитные ставки, но привлекают простотой процедур при оформлении кредита. Однако этот вид кредитования пока еще почти не развит, и такие союзы работают скорее как кассы взаимопомощи и не имеют в своем распоряжении достаточных ресурсов. Также фермерские хозяйства могут получать кредиты в Государственном фонде поддержки фермерских хозяйств, хотя за неимением средств фонд не обеспечивает даже 5% потребности фермеров в кредитных ресурсах.

В Украине существует большое количество банков, которые кредитуют сельскохозяйственных производителей и предприятия АПК, однако фермеры чаще всего обращаются в Аваль, Приватбанк, Проминвестбанк и Сбербанк, во многом благодаря разветвленной сети филиалов этих банков. В то же время процентные ставки по кредитам не удовлетворяют практически всех производителей, хотя они и снизились довольно чувствительно в 2003 году в сравнении с 2002 годом. И хотя ставки существенным образом различались в зависимости от региона, чаще всего кредит выдавался под 18-22% годовых в гривнах и под 14-16% в долларах США. Средняя ставка по кредитам, выданным фермерам, была на 1-2-процентных пунктов выше. Банк определяет ставку по кредиту для каждого клиента индивидуально.

Большое количество банков говорит о наличии в них гибкой системы анализа кредитных заявок и оценки кредитоспособности, которая не требует разработки отдельных программ кредитования фермеров. На сегодняшний день существует несколько программ улучшения доступа фермеров к кредитам. Одна из наиболее интересных предлагается банком „Надра” при поддержке Агентства США по международному развитию. Агентство выделило около 6 млн. долларов на возмещение 50% риска по невозвращению кредита, выданного фермерам и поставщикам оборудования банком „Надра”. К сожалению, немногие фермеры знают об этой программе.

Для того, чтобы получить кредит, фермер-получатель кредита должен отвечать следующим критериям:

·Опыт работы в том направлении деятельности, для которого берется кредит, не менее 2 лет. Только что созданное фермерское хозяйство имеет иллюзорные шансы получить кредит.

·Деятельность хозяйства не является убыточной, что и послужит гарантом обслуживания кредита получателем. Некоторые банки формулируют это иначе - "достаточность денежных потоков", однако понятно, что четких критериев здесь не существует, и решение о выдаче кредитов принимается индивидуально в зависимости от многих параметров.

Отсутствие просроченной задолженности по налогам и другим обязательным платежам.

Для получения кредита фермеру необходимо прийти в отделение банка и объяснить кредитному эксперту, для чего именно берется кредит и какой деятельностью он (фермер) занимается. Потом банк уже самостоятельно анализирует ситуацию и оценивает финансовое состояние клиента. Для оформления кредита от клиента требуют паспорт, справку об идентификационном коде и бухгалтерской документации. В качестве залога может выступать движимое и недвижимое имущество, товары, которые находятся в обращения, ценные бумаги или поручительство третьего лица. Залог в виде будущего урожая также возможен, однако многие банки стараются рассматривать другие варианты, учитывая рискованность такого залога, а некоторые не принимают такой залог вообще. Есть банки, которые работают со скотом в качестве залога за кредит. Необходимая стоимость залога - 120% от размера кредита. В связи с изношенностью основных средств большинства сельскохозяйственных предприятий, последние не всегда могут считаться хорошим обеспечением кредита. Залог обязательно должен быть застрахован, в том числе и будущий урожай. Обычно фермеру "рекомендуют" застраховаться в собственной страховой компании банка. Во многих случаях данная рекомендация де-факто является требованием.

Сроки предоставления кредитов зависят от цели, с какой берется кредит. Если кредиты берутся для приобретения ГСМ, семян, кормов, удобрений, СЗР, то есть предназначены для оборотного средства, срок кредита не превышает 12 месяцев, а зачастую составляет 7-8 месяцев. Если же заемщик берет кредит на приобретение основных средств производства (оборудование, техника, недвижимость), то срок кредитования увеличивается до 3 лет, хотя случаи работы именно в этом направлении единичны. Чаще на большой срок кредитуется покупка техники.

Условия предоставления фермерам кредитов различаются в разных регионах страны, что связано с рискованностью земледелия в определенном регионе, наличием разветвленной сети филиалов разных банков, прибыльностью ведения сельского хозяйства и других факторов. Наиболее низкие проценты по кредитам отмечены в Одесской, Черкасской и Харьковской областях, а высокие - в Запорожской и Херсонской. На Западе Украины, в особенности в Закарпатской области, отмечался наиболее острый дефицит кредитных ресурсов коммерческих банков для фермерских хозяйств.

Выводы:

·Фермерские хозяйства Украины имеют меньше возможностей доступа к кредитам коммерческих банков, в сравнении с большими сельскохозяйственными предприятиями из-за их недостаточного уровня информированности о возможностях кредитования и дефицит времени для оформления всех необходимых документов.

Фермерские хозяйства Украины имеют больший доступ к альтернативным источникам финансирования, которыми и пользуются очень активно.

· Фермерские хозяйства Украины в целом более прибыльны, чем большие реформированные сельскохозяйственные предприятия, что делает их бизнес менее зависимым от кредитов коммерческих банков.

Учитывая то, что фермерские хозяйства лучше возвращают кредиты, чем сельскохозяйственные предприятия, банки могли бы заработать на этом, разработав программы кредитования небольших фермерских хозяйств, в особенности в областях, где их концентрация довольно значительна, а именно: Закарпатской, Львовской, Полтавской, Киевской, Одесской, Николаевской и Херсонской.

Дальнейшее снижение ставок по кредитам должно привести к возрастанию интереса фермерских хозяйств к кредитам коммерческих банков. Однако снижение количества необходимых документов и других бюрократических процедур также помогло бы увеличить интерес фермеров.

Обсудить в форуме