Информация для плодоовощного бизнеса СНГ
Где занять деньги фермеру?
И землю распаивали, якобы и законы уже такие есть, которые поощряют хозяйствование на своей земле, тем не менее, отваживаются начать собственное сельскохозяйственное дело пока что единицы. Как известно, когда-то украинские крестьяне отдавали предпочтение обособленному ведению хозяйства. Многие жили на хуторах и хозяйничали по отдельности. Может, “менталитет” крестьянина изменился за годы советских пятилеток? Наверное, все-таки в другом загвоздка. О ней мне рассказал один знакомый с Николаевщины, который лет пять назад хотел стать фермером, но до этого времени так и не отважился. Он говорит, что обработать вручную несколько десятков гектаров земли невозможно. Нужен хотя бы трактор, запчасти к нему, посевной материал и еще многое самое необходимое. Чтобы купить - необходимы деньги, которых у него нет, а где их взять, как никто не дает взаймы? Да и вообще, рискованное это дело. А если не будет урожая, то и не будет чем рассчитаться... Такие соображения приходилось слышать не только от одного этого мужчины, а и от многих других.
“Хороший обычай - не бери взаймы” - предостерегает народная мудрость. Но как же “не бери взаймы”, если то, что уже было посеяно, пересевать надо, а без проклятых денег не обойтись. Коммерческие банки предоставляют ссуды селу, но под залог и только солидным агрофирмам или хозяйствам с убедительной кредитной историей. Что же касается мелких фермеров, то с ними они не особо хотят иметь дело. Между тем, спрос на микрокредиты с каждым годом увеличивается, поскольку, несмотря на все существующие трудности и преграды, количество фермерских и частных крестьянских хозяйств в Украине растет. В этой ситуации все более заметную роль начинает играть небанковское кредитование, в частности кооперативное кредитное движение.
Возрождение кредитных союзов в нашей стране началось в начале девяностых. На селе процесс формирования системы финансовой кооперации активизировался после Указа Президента Украины от 6 июня 2000 года “О мерах по обеспечению формирования и функционирования аграрного рынка”.
Сегодня в Украине существует более 800 разных кредитных союзов, но активно функционирует приблизительно треть. На свои средства они поддерживают развитие малого бизнеса, частных землевладельцев, фермеров. В активе 128 организаций, которые объединились в Национальную ассоциацию кредитных союзов Украины, более чем сто миллионов гривен. Каждый год, начиная с 1999-го, активы союзов удваивались. В 2001 году выдано 34,3 тыс. кредитов на общую сумму 70 млн. грн., а уже в следующем 2002-м - свыше 60 тыс. кредитов, что равняется почти 150 млн. грн. Практически почти половина денег идет на кредитование фермеров и частных землевладельцев. Например, кредитный союз “Глобинский”, что на Полтавщине, существует лишь пять лет, тем не менее, сегодня он оперирует средствами в 1,3 млн. грн. Если бы кредитовки с такими ресурсами действовали во всех сельских районах страны, то село могло бы реально получить на развитие фермерства, частного предпринимательства, других сфер по меньшей мере 500 млн. грн.
В ноябре минувшего года 30 кредитовок создали Объединенный кредитный союз. По словам Петра Козинца, президента НАКСУ, это даст возможность кооперировать средства с учетом сезонного характера спроса на кредиты в сельской местности, привлекая финансовые ресурсы городских кредитных союзов. В Минагрополитики считают, что Объединенный кредитный союз в перспективе может стать базой для учреждения кооперативного банка.
“Создание кредитных союзов - это добровольное дело граждан. Поэтому жесткое администрирование в этих вопросах может привести к дискредитации самой идеи кредитной кооперации на селе. Внимание следует больше уделять не увеличению количества, а созданию мощных, финансово устойчивых и стабильных кредитных союзов путем привлечения к ним на добровольных началах по возможности более широких слоев сельского населения, создания разветвленной сети их филиалов в районах и сельских населенных пунктах”, - считает министр агрополитики Украины Сергей Рыжук.
Формировать правовую базу функционирования кредитных союзов правительство начало в 1993 г. 20 сентября 1993 года было принято временное положение “О кредитных союзах в Украине”, утвержденное Указом Президента Украины №377/93. Документ определял кредитный союз как общественную организацию, главная цель которой финансовая и социальная защита ее членов путем привлечения их личных сбережений для взаимного кредитования.
В отличие от банковских учреждений, в кредитном союзе деньги можно получить довольно оперативно. В отдельных случаях на протяжении суток или даже нескольких часов. Для этого не нужно большое количество документов, как это практикуется банками, требующими оформления целой груды бумаг, в частности бизнес-плана, экспертной оценки, разных финансовых расчетов и т.п. И вдобавок годовая процентная ставка в кредитовках, как правило, ниже банковской, хотя иногда случается и наоборот. В первом квартале нынешнего года она снизилась на треть по сравнению с соответствующим прошлогодним периодом. Понятно также, что уровень кредитной ставки зависит от финансового положения кредитовки - чем больше активы, тем меньше ставки. Впрочем, даже если ставка годовых в кредитном союзе приблизительно такая же, как и банковская, в некоторых случаях выгоднее вступать в союз, так как за банковскую ссуду все равно придется в конечном результате возвращать больше: сам кредит плюс проценты, плюс затраты на страхование имущества-залога, плюс плата за нотариальные услуги. И вдобавок механизм получения ссуды через кредитный союз значительно проще. Еще такая деталь: если на протяжении года проценты уплачивались исправно, но по какой-то причине всю сумму погасить своевременно не удалось, то правление кредитного союза может принять решение относительно пролонгации срока выплаты ссуды. Это является довольно распространенной практикой. По информации НАСКУ, в первом квартале в этом году количество просроченных кредитов равнялось 5,3%. Впрочем, следует подчеркнуть, что по сравнению с предыдущими годами количество невозвратимых своевременно кредитов сокращается.
Кредитные союзы нельзя считать альтернативой банкам, но когда речь идет об относительно небольших ссудах, то это именно та финансово-кредитная ниша, которая до этого времени остается почти незаполненной. Получить в банке микрокредит в размере нескольких тысяч гривен фермеру, а тем паче частному землевладельцу из сельской глубинки почти невозможно. И не только потому, что к такому заемщику у финансистов нет доверия из-за отсутствия убедительной “кредитной истории”. Проблема также в том, что лишь самые крупные коммерческие банки имеют свои филиалы в районных центрах, да и то не во всех. Вот здесь необходимыми будут кредитные союзы. Например, для мелкого сельского хозяина, который получил земельный пай и которому необходимо приобрести центнер элитного посевного материала, тонну солярки или строительный материал, другого пути нет, как вступить в кредитный союз, заплатив относительно небольшой паевой взнос.
Деятельность кредитных союзов характеризуется максимальной открытостью, а также доступностью микрокредитов для небольших субъектов хозяйствования в аграрном секторе. Немалое значение имеет то, что для получения кредита не обязателен залог. Это важно, поскольку у большинства начинающих фермеров, как правило, не всегда находится то, что могло бы за него послужить. Отдельные эксперты АПК связывают перспективы развития небанковского кредитования именно с созданием эффективной беззаставной схемы микрокредитования. Таким образом, можно отметить, что ряд факторов создает довольно благоприятный климат для динамического развития кредитных союзов в Украине.
Наиболее успешно кредитная кооперация на селе распространена в Винницкой, Волынской, Закарпатской, Ивано-Франковской, Киевской, Львовской, Луганской, Полтавской, Тернопольской, Харьковской областях. Более чем в половине сельских районов этих регионов успешно функционируют кредитные союзы. Скажем, на Тернопольщине из двенадцати союзов сельское хозяйство кредитует десять, на Львовщине - двенадцать из шестнадцати. Таких примеров множество и их можно приводить еще. Заемщики все чаще пользуются услугами кредитных союзов, они получают необходимые средства на приобретение сельскохозяйственного инвентаря, средств защиты растений, техники, высококачественного посевного материала. Удельный вес этих кредитов постепенно растет.
Сумма кредитов, выданных в первом квартале этого года, в целом выросла вдвое - на 85% по сравнению с аналогичным периодом 2002 года и достигла 55080,8 тыс. грн. Характерно, что более всего объемы кредитования возросли в восточном регионе - на 109% и западном – 108%, а менее всего в южном - на 47%. Вообще средний размер кредита увеличился на 28%.
Положительным является тот факт, что финансовый потенциал кредитных союзов постепенно растет. Увеличивается количество кредитовок, которые оперируют активами более 50 тыс. грн.
|
По данным Национальной ассоциации кредитных союзов Украины, сегодня 62,3% заемщиков обслуживаются в союзах, которые имеют активы, превышающие один миллион гривен. В то же время почти половина имеет активы от 150 тыс. грн. до 1 млн. грн. Согласно закону “О кредитных союзах”, в Украине может быть создан государственный реестр кредитных союзов. Но чтобы его создать, необходимо иметь соответствующее положение, а также нормативные акты, которые определяют критерии, стандарты, нормы относительно кредитных союзов. Их пока что нет. “Существует, к сожалению, немало общественных объединений, которые сегодня носят название кредитный союз, тем не менее, на самом деле с кредитно-финансовой кооперацией они ничего общего не имеют”, - говорит Петр Козинец, Президент НАКСУ. По его словам, Национальная ассоциация кредитных союзов Украины готова к тесному сотрудничеству в этой области с Государственной комиссией по регулированию рынков финансовых услуг Украины.
Учитывая тот факт, что действующее законодательство о кредитных союзах придает особое значение размеру капитала (соотношение капитала к обязательствам должно быть не менее 10%), - “Перерегистрация подавляющего большинства кредитовок, которые входят в НАКСУ, пройдет безболезненно, поскольку эта пропорция уже сегодня составляет 29%. Также отработана четкая финансовая отчетность, разработана рейтинговая система оценки финансового состояния, и прочие внутренние нормативные документы, которые более-менее четко регулируют их деятельность. В то же время некоторым кредитным союзам придется привести капитал в соответствие с размером кредитов, которые предоставляются, или выдавать меньшие кредиты. Это же касается размера внешних ссуд”, - говорит Петр Козинец.
Правительство рассматривает финансовую кооперацию на селе как важный элемент рыночной инфраструктуры и поощряет местную власть всячески содействовать ее развитию. Учитывая это, отдельные областные администрации начали оказывать финансовую поддержку за счет местного бюджета на начало стартового капитала кредитных союзов. В Ивано-Франковской области эта работа ведется вот уже третий год. При поддержке облгосадминистраций становление кредитовок происходит на Закарпатье, Луганщине, Полтавщине, Черниговщине.
В Кабинете Министров считают, что инициированный им закон “О кредитных союзах” и принятый Верховной Радой в конце 2001 года даст возможность за несколько ближайших лет увеличить реальный вклад финансовой кооперации в развитие частного сельскохозяйственного производства в десятки раз, привлечь в этот сегмент АПК сотни миллионов гривен средств населения. До вступления в силу этого закона кредитные союзы были структурами фактически неконтролируемыми. Теперь за их деятельностью государство осуществляет надзор так же, как и за банками, фондовыми и страховыми компаниями, другими финансовыми учреждениями. Закон дает возможность легализировать привлечение взносов членов кредитных союзов на депозитные счета.
Кабинет Министров Украины рассматривает привлечение иностранных инвестиций в развитие кредитных союзов как одно из важных направлений. Международный опыт такого сотрудничества, в частности Грузии и Молдовы, свидетельствует о его довольно высокой эффективности.
Начиная с 1993 года, в Украине действовали программы технической помощи развития кредитных союзов, которые финансируются правительствами США и Канады. В рамках этих программ и вне их большую помощь в становлении движения кредитных союзов предоставляют кредитные союзы украинской диаспоры США и Канады. С ноября 1994 года Национальная ассоциация кредитных союзов Украины является полноправным членом ВРКС, а с октября 1995 года - Украинского мирового кооперативного совета.
НАКСУ при поддержке польских коллег реализует программу “Старт”, целью которой есть поддержка, в том числе и финансовая, новообразованных кредитных союзов. Третий год она сотрудничает с Международным фондом социальной адаптации, который предоставляет помощь в становлении кредитовок в сельской местности. Заем в один миллион гривен, предоставленный этим международным учреждением четырнадцати кредитным союзам Украины на их развитие, содействовал увеличению на протяжении года их активов в два с половиной раза.
В этом году начнется реализация нескольких проектов международной технической помощи Европейской комиссии и Германии по кредитованию украинского села с помощью кредитных союзов. Вопрос технической помощи и инвестиций ЕС на поддержку развития кредитной кооперации и предпринимательства в сельской местности изучали эксперты Немецкого Райфайзенсоюза. Речь идет, в частности, о предоставлении 1 млн. евро на рефинансирование кредитных союзов на селе.
Владимир Кузьменко
Обсудить в форуме